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2011-04-27

從一個人民幣戶口開始

  正如我在本欄多次重申,人民幣這個投資主題將會延續一段長時間。剛剛完成招股的首只人民幣房地產投資信托基金(下稱房托),其實只是一個開始,未來還會有更多元化的人民幣投資工具供大家選擇呢!

 

  不過,你要參與這班人民幣投資快車,其實,首要條件是必須有一個人民幣戶口。即是說,一切是由你的人民幣戶口開始。

 

  由2004年開始,香港居民已經可以在香港部分銀行開立人民幣戶口。不過,很多人都可能知道,在香港銀行開立的人民幣戶口,利息是低於內地的。

 

  但大家知道原因嗎?其實,理由可以說簡單,也可以說復雜,我嘗試解釋一下。

 

  首先,香港銀行接受了大家的人民幣存款後,其實是沒有「著數」的,所謂的「著數」,即是賺錢途徑;所謂的賺錢途徑,主要當然是指貸款,以賺取息差收入,就等於她們收了香港人的港幣存款後再借出去,賺取息差一樣,原因是當時香港銀行只獲批提供人民幣存款和其他三項業務,分別是匯款、兌換及扣帳卡/信用卡,最能夠賺錢和衝銷手上人民幣的貸款業務仍然是可望而不可即。

 

  當時,為了配合香港銀行提供人民幣業務,人民銀行委任了中銀香港作為本港銀行的清算行。中銀香港首先在人民銀行的深圳支行開立賬戶,讓香港的銀行把吸納到的人民幣存入此賬戶內,再以人民銀行向她支付的利率水平付息(本身已經大幅低於內地存款的息率)予香港的銀行;而香港的銀行再基於她們收到的利息水平再付息予她們的存戶。在拆上拆的情況下,香港存戶能夠收到多少利息,大家可想而知了!

 

  去年7月之後,在擴大跨境貿易結算的安排下,香港銀行已經獲准提供人民幣貸款服務予企業客戶(個人客戶仍然受限制),這已經跨出了重要的一步。即是說,香港銀行在人民幣業務方面終於有了較好的回報,但這個安排不會即時令香港銀行可以調高她們給予存戶的利息。所以,如果大家要在香港銀行開立人民幣戶口,就要繼續忍受現在的「低息」水平了(直到香港的離岸人民幣業務發展到一個十分成熟的地步為止)!

 

  那麼,香港人在內地開立人民幣戶口又如何呢?現階段,香港人只要拿著回鄉卡,便可以在內地銀行開立人民幣的個人賬戶。不過,大家都會認為,要在內地銀行開立人民幣戶口,至少要親自往內地走一趟,最近也要到深圳,實在有點費時失事。

 

  不過,近期已經有幾家本地銀行,可以提供「開戶見證」的服務,簡單來說就是代辦內地銀行的人民幣戶口服務。一般來說,你應該先在這家香港的銀行開設一個人民幣戶口,主要目的是方便匯人民幣往內地同名的戶口。

 

  舉個例,你在香港的工銀亞洲開立了人民幣戶口,你就可以同時選擇一個內地省份或市的工商銀行(暫時仍不是任何省市的工商銀行也可以由香港代辦開戶)開立人民幣戶口。

 

  香港銀行這個服務正好省卻我們親自往內地開戶的麻煩。據我所知,大部分人都想在國有四大商業銀行開立人民幣戶口,因為這些銀行的網點最多。

 

  現時中銀香港可以代辦內地中國銀行的人民幣戶口,而工銀亞洲也可以代辦內地工商銀行的人民幣戶口,這已經不錯了。如果不喜歡中資銀行,香港的匯豐和東亞也有這項服務,反正在任何銀行開了戶口之後,都可以透過網銀安排定期存款或購買其他理財產品,實際分別也不是太大。

 

  開立了內地的人民幣戶口之後,你便可以將香港的人民幣以匯款方式匯入你自己內地的人民幣戶口。當然,匯款是要收取費用,但相對於你的匯款金額,這些收費仍然是小數目(部分銀行在推廣期內或會豁免部分次數的匯款費用,詳情可向個別銀行查詢)。

 

  在開立人民幣和匯款這兩件事情上,有兩個數字大家是要知道和記得的,那就是每日兌換人民幣的(非現鈔)上限是2萬元,而每日匯款的上限是8萬元人民幣!

 

  即是說,每4日就可以將一筆人民幣匯到你內地的人民幣戶口。

 

  有關人民幣戶口的問題,下次再續。

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

 

 

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