2015-11-02
善用時間威力 為退休財富增值
時間是年青人最大的本錢，及時行樂之餘亦要為將來訂立一些長期目標，及早計劃才能獲得理想成果。一些長線投資如強積金，只要愈早開始，便愈容易透過平均成本法及複息效應將強積金滾存增值，為退休生活作好準備。
Christina最近成功獲聘為空中服務員。想趁現時單身，家庭負擔及開支不大，盡快儲一筆錢為退休準備彈藥。不過自己欠缺投資經驗，資金亦不多，只知現時銀行存款利息低，故向Alvin查詢應該怎樣去處理每月的儲蓄。
趁年青 省開支 增供款
Alvin建議Christina可考慮每月額外作強積金自願性供款，因所有強積金計劃及基金均須通過積金局註冊及核准，以確保計劃成員的權益受到保障，故適合像Christina般投資經驗較淺的投資者。現時她每月可以儲蓄1萬元，如果要6年後滾存到100萬元，她需要選擇較進取的投資，期望年度回報達到近10%才能成事。Christina認為要承擔的風險有點高，擔心是否能於6年內達到目標。Alvin安慰她不用心急，因Christina仍然年青，只要肯努力工作，他日升職收入增加時控制好支出，便可以增加儲蓄金額，所以投資回報就算達不到10%，依然有機會達到目標。
平均成本法 抵禦巿場波動
Alvin進一步解釋，強積金以「平均成本法」的方式運作，計劃成員透過每月供款，以當時的巿價買入強積金基金。以這種方式去做投資，可以免卻個人對後巿的判斷。當基金單位價格上升時，該筆金額會買入較少的基金單位；相反，當價格下跌時，同樣的金額卻可以買入較多基金單位。經過一段時間後，計劃成員買入的基金單位價格就會拉勻，長線而言，有助抵禦投資巿場的短期波動。
Alvin舉了圖中的例子向Christina講解: 一般而言，基金價格是有上有落的。在一月份，該基金價格較貴(10元)，月供的1,000元只可買100個基金單位；基金價格其後有波動，在四月份回落至4元，該月供的1,000元就可以買到250個基金單位。經過6個月後，買賣價會拉勻，平均計每個單位基金為5.8元。
平均成本法
勿輕看複息效應
Christina距離退休仍有一段長時間，若及早開始儲蓄或投資，透過複息效應，即假設本金會賺取回報，將本金及回報繼續投資，加上市場環境配合，長遠而言，強積金就會像雪球般愈滾愈大。Alvin舉例說，如果Christina想於65歲退休時有275萬元，假設每年回報率為6%，只要於20歲開始每月儲蓄或投資1,000元，到65歲時就可以達到目標！但如果她於40歲才用同樣的金額每月投資，雖然淨投資金額只比起20歲開始時少24萬元，但到65歲退休時本利和就足足相差200萬元！這就是複息效應的威力，所以愈早開始儲蓄或投資大計愈好。
林昶恆 (Alvin)
香港第一代認可財務策劃師(CFPCM)，香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士
Source: 積金局
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