姊妹們，經歷過去年的天鴿和今年的山竹肆虐後，我相信，今時今日，大家都會認為，家居保險真的很重要，因為未來像天鴿或山竹的超強颱風，可能愈來愈普遍呢！

　

　　也正因為經歷了兩次超強風暴後，大家都意識到，舊樓雖然質素好，但樓齡始終較高，「出事」的機會也較大；至於新樓，雖然樓齡較淺，但奈何質素較差。從今次將軍澳一批新樓，以及杏花邨這類樓齡較高的樓宇，在山竹襲港時所遇到的破壞就可見一斑。

　

　　另一方面，近年樓價高企，一個小小的蝸居，動輒都要400萬以上，因此，如果家居真的有甚麼閃失，也實在會很心痛，所以，一份家居保險實在少不得。

　

　　但到底有多少人真正知道家居保險的意義呢？我的姊妹Jessie就是其中一位。經歷過山竹肆虐之後，她也拿出自己的家居保保單來問我。

　

　　「何謂家居財物『全險』？」Jessie發現，她的家居保保單是這樣寫的。

　

　　「即保單會保障妳的家居財物因為意外導致的損失，而意外的成因，除了不保事項中列明之外，其他沒有列明的原因都屬受保範圍，例如爆炸、火災、爆竊，以至今次的風災或雨災等等！」

　

　　「那麼，有甚麼不保事項呢？」

　

　　「家居保險其實是意外保險的一種，只不過，保障的對象主要是妳的居所，以及居所中擺放的財物，或者再伸延至業主，以及居住在單位內的住客等等。所以，在財物損毁中，最主要的不保事項是因自然損耗，例如老化或殘舊而導致的損毁。另外，承保的單位如果空置超過30天，又或者因為室內裝修工程而造成的損失，一般都是不保事項來的！」

　

　　「嗯，明白！」

　

　　「另外，所謂家居保險，其實有三個部分的。一個是家居財物保障（財產險），一個是個人法律責任保障（責任險），而另一個是其他保障，當中最重要的是樓宇結構保障！」

　　

　　「嗯，我一直有一個疑問，如果因為煤氣爐爆炸，連牆身也炸爛，買了家居保險是不是有得賠呢？」

　

　　「問得好，這就要看妳是否有買樓宇結構的保障了，因為整個屋殻的保障是由樓宇結構這部分提供的！」

　

　　「咦，這個是不是我們經常聽到的火險呢，即是我們造了按揭之後，銀行要求我們買的那種保險？」

　

　　「全對，火險是一個俗稱，而且不太準確，因為不但因為火災，還可以由於其他受保原因，例如妳剛才所說的煤氣爐爆炸，導致樓宇結構遭到破壞的損失，也可以受保！」

　

　　「嗯，我清晰了！」

　

　　「但你剛才說屋殻的保障是來自樓宇結構，我想問，牆身、天花、地板、窗戶，大門、甚至露台是屬於樓宇結構，還是家居財物的保障範圍呢？」

　

　　「早期很多家居保險都以發展商交樓時的一切作為樓宇結構的定義，但近年有些家居保險已經將大門、窗戶和地板歸入家居財物的保障範圍。至於牆身，如果妳鋪了牆紙，結果又被濃煙薰黑了牆身，那就可以在財物保障那部分去賠，但如果只是髹灰水和乳膠漆，同樣被薰黑了，則家居財物也賠不了，要樓宇結構去賠了；又例如，妳的天花裝了假天花，那如果這部分破壞了，那就可以由財物保險去賠了，具體妳要看清楚保單條款呢！」

　

　　「另外，個人法律責任保障又如何？」

　

　　「個人法律責任險是保障業主、租戶、寵物主人、個人，以及業主在公共地方因意外導致第三者身體受傷或財物損失的法律賠償和訴訟費用的！」

　

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au

 

 

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