姊妹們，今日是2016年第一次跟大家見面，在此祝各位青春美麗，荷包和心靈同樣富有，但最重要是身體健康。

 

　　美國終於結束歷時近10年的減息周期，去年底開始加息了，但由於香港銀行體系的資金仍然充裕，本地銀行暫未有跟隨加息。

 

　　不過，香港實施聯繫匯率，香港的利率走向，用專業的說法是，香港的貨幣政策，是要受制於美國的，因此，香港遲早要加息。

 

　　在元旦假期時，我跟一位姊妹Karen碰面，她近日正忙於將物業轉按，因為她想趁現在樓價尚在高位時套取一筆現金，未來一兩年，可能留給兒子結婚買樓用。

 

　　「我去問銀行安排轉按時，原來現時有些銀行推出一種叫『存款掛勾按揭』的服務，似乎很不錯，妳聽說過沒有？」Karen問我。

 

　　「我聽說過，大概是妳借100萬按揭，假設利息2.15%，妳便可以存入最高一半，即50萬元的款項，然後可以獲得等同按揭利息的存款息率，即是同樣是2.15%，是這樣嗎？」

 

　　「是呀，我現在不是套現了一筆資金嗎？我不想這筆資金冒險，直接將這筆錢存入這個戶口賺高息，不是很著數嗎？而且，將來銀行加按揭利息，我的存款利息也會加呢！最重要的是，這是個活期戶口，如果我有需要，又可以隨時取回部分或整筆存款。」

 

　　「妳的想法是對的，但妳要注意兩點，正如我所說，大部分銀行只限妳存入按揭貸款一半的金額，所以，妳不能無限制地把錢存入這個戶口賺高息。另外，銀行一般只提供等同於按揭利息的存款利息，如果是這樣的話，兩者其實分別不大。」

 

　　「嗯……」Karen好像有點不明白。

 

　　「我從另一個角度解釋一次，妳或許更明白一些。假設妳借了一筆錢，利息是5厘，這一刻妳手上多了一筆錢，足夠全數歸還本來的借款，但妳發覺，妳可以用手上的錢，賺到8厘回報，那麼，理性的做法當然是用手上的錢去賺錢，而不是去還錢，因為妳可以賺到3厘的息差。另外，最重要當然是這8厘是否有保證了！但如果妳發覺，妳不可能用手上的錢賺到超過5厘回報，理性的做法當然是用來清還手上的欠款了！」

 

　　「哦，明白了，這次因為銀行只提供等同於我借錢利息的息率，所以，兩者基本上分別不大。」

 

　　「是呀！當然，妳還了部分按揭的話，手頭現金自然減少了，但每月的還款額也可以減少，又或者縮短按揭年期，看妳如何安排，對自己的壓力總是會減輕的；但如果妳選擇存款，妳的流動現金仍在，但整筆借貸也沒有改變！」

 

　　「明白！」

 

　　「另外，要提妳問清楚，開立這類戶口是否有其他手續費呢！」

 

　　「嗯，對呀！」

 

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au

 

 

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