財務自由的尊嚴

　　正當我密鑼緊鼓籌備女兒們的暑期活動之際，我的保險經紀朋友約我年檢保單。席間他提到一件事令我印象很深，他說很多客人近年關心的，其實不只是保費融資，也不是短線投資回報，而是如果另一半比自己早離開，自己還能不能有尊嚴地生活下去。

　　香港人愈來愈長命，女性一般又比男性更長壽。政府推算，到2046年，65歲或以上長者比例將升至約36%，接近每三個人便有一位長者。相比起這些數字，很多人更在意的，是當年紀漸大、身體開始出問題後，自己還有沒有能力照顧自己，不用每件事都依賴子女，也不用開口問人拿錢。 

　　香港生活成本不低，現時一個退休家庭，每月基本生活開支動輒2、3萬元，若再加上醫療、照顧或租金支出，壓力可以更大。當收入開始慢慢減少，但醫療及照顧支出反而增加時，很多家庭真正面對的壓力，往往已經不再只是市場升跌，而是人生中的選擇開始愈來愈少。

作為家長，總希望自己晚年及子女成年時，有能力按自己的方式生活。(Shutterstock)

　　對不少家庭而言，最難受的未必是資產縮水，而是到晚年時發現自己開始失去選擇。一生辛苦工作的人，大多不想成為下一代負擔，但如果當初沒有提早安排，到真正需要的時候，很多事情往往已經沒有太多空間。 

　　我自己近年亦開始思考類似問題，大女兒的保單已供了9年，即將踏入第十年，細女亦供了6年。我們一直替她們每人每月儲起大約5000元，不算甚麼大數目，但背後想的，不只是投資回報，而是希望到她們18歲時，無論面對升學、工作方向改變，還是人生低谷，手上都有一點緩衝，多一個選擇。 

　　相信不少父母都有類似安排，背後真正想的，很多時未必只是作將來買樓首期，而是希望下一代將來面對升學、轉工、創業，甚至人生遇上低谷時，不用每一步都被現金流推著走。 

　　對不少中產家庭而言，財務自由的真正意義，不是退休得早，而是當人生出現變化時，仍然有空間調整。真正值得追求的，不是資產數字，而是將來持續有能力按自己的方式生活。 

　　至於近年不少人關心的跨境申報、資產傳承等問題，之後有機會再和大家分享。