金管局在2019年發出8個虛擬銀行（virtual bank）牌照，香港的所謂新型銀行（neo bank）時代掀序幕。

　　虛擬銀行，顧名思義是沒有實體，主要透過包括網站及手機應用程式在內電子平台，提供存款、借貸、申請信用卡等零售銀行服務，全程毋須經真人客服處理。

　　現時香港8間虛擬銀行已先後開業，觀乎這些虛擬銀行產品比傳統銀行少，目前只集中在幾項主要服務，並推出豐富的開戶迎新獎賞、高息定期及活期存款優惠、Debit Card消費回贈及低息貸款，毫無賣點。

（圖片由作者提供）

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　　春江水暖鴨先知，資本市場已經在今年全面反映這種虛實新舊秩序的衝擊和激蕩，對趨勢最敏感的華爾街四大支付寶，Square、Visa、PayPal和Mastercard總市值超過１萬億美元，已經超越傳統6大銀行即美國銀行、摩根大通、富國、花旗、摩根士丹利和高盛的總和。

　　網上投資、網上買賣保險及理財產品，網上買樓，網上KYC，都不是甚麼新鮮的事，矽谷精華到華爾街搶錢，英國從今天脫歐，搖身一變成互聯網金融的科技大國，蠶食歐洲傳統金融機構，矽谷所有科技公司都齊集這裡，未來日不落國復甦，該是指日可待的大概率事情。

　　根據《Bank 4.0》作者Brett King的描述，銀行未來在金融服務功能中正逐漸降低，金融服務效能的主角不在於分行，或者ATM，而是智能手機、網絡、數據、資料、人機互動介面。

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　　去年有機會聽到他的一場公開演講說，螞蟻金服創辦人馬雲腦中的銀行業未來，其實是一個很簡單的原則，不管你是用甚麼銀行帳號、甚麼工具，全世界每一個人都能夠即時把錢傳給另外一個人，他當時只是想建立這樣的一個架構，而且目前看來非常成功。

　　這幾年，銀行在超低利率的大環境下，經營困難重重，並不能在息差之中獲得利益，於是大家就把重心放在手續費上，所謂的金融才俊、理財專員、RM的業績壓力愈來愈大，因為他們只是一班「Sale屎」，銀行、金融機構，對於他們的不法行為，隻眼開隻眼閉，怕他們跳槽影響業績。

　　反正個個都咁做，大家曾經最信任的金融體係都逐漸地崩潰，無人會在乎百年來建立的文化與道德、誠信資本。

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　　一般銀行的主要利潤來源不僅是存款息差，而是手續費／佣金，但金融海嘯至今，利率幾乎跌停板，銀行／保險公司幾乎無利可圖，紛紛改為賺手續費，佣金，除了月薪之外，很多所謂銀行理財專員最重要的收入，就是銷售理財產品，手續費／佣金動輒一兩個%，甚至更高。

　　銀行與保險業，基金最大的差別，就是他們擁有最完整的肥羊清單，高資產淨值的存款放在哪裡，也是最容易推銷的對象，而這個清單之中最容易下手的對象就是廢中老，他們手上有大量現金，退休金，也不習慣上網查帳。

　　網絡銀行互聯網金融AI理財蓬勃，年輕人根本不需要理財專員，他們上網就可以做各種理財操作，不見得一定要見人，跑去分行。

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　　HNWI高資產淨值的客戶，選擇財富管理機構的時候，首要的考量就是信任，近年銀行違規事件迅速在社會中升溫，香港人已經對銀行完全沒有信任，沒有誠信，何來尊嚴？

　　誠信往往決定一個人、一間公司、甚至一個國家的成就，就是你敢不敢面對自己，面對夥伴有所期許，因為向現實低頭實在太容易。為政治服務喪失信任，全面流失客戶，背後最大的貪婪並不是貪錢短視，信任崩潰。

　　金融服務未來無處不在，預計在10年內，螞蟻集團即使上不到市，互聯網金融成長想像空間已經標誌著一個新金融時代已經降臨。未來各方勢力，例如支付、虛擬貨幣、基金投資、海外物業，勢必衝擊舊金融世界的既有秩序和遊戲規則。

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