連續幾期談到借錢的問題，今日想作一總結。

　　姊妹們，雖然我不是一個喜歡借錢的人，但一生人之中，少不免要借一兩次錢。我指的是按揭貸款，因為今時今日買層樓，冇三五百萬真係諗都唔好諗。

　　我相信，以一個工作了十年八載的年輕人來說，根本沒可能完全負擔到幾百萬的樓價，就算能夠，從理財角度，其實也應該借，因為按揭貸款是有抵押貸款，也是利率最低的一種貸款！

　　我身邊很多姊妹確實極少借貸，我可以告訴大家，如果妳從來未借過錢，妳的信貸評分未必會高過一個曾經借過錢，但重要是準時還款的人。

　　無他，因為銀行根本無從判斷妳的還款「業績」（還款能力可以客觀判斷到，但還款紀錄則未必能估計）。相反，一個有借有還的人，才是銀行最想要的客仔。

　　當然，今時今日，我相信每人總會有一兩張，甚至三幾張信用卡，只要妳有申請信用卡，也曾經碌卡消費，妳便有信貸紀錄保存在「正面信貸資料庫」。

　　何謂正面信貸資料庫？它的正式名稱叫環聯資訊有限公司（TransUnion，英文簡稱TU），早年由12家提供汽車信貸的金融機構成立。

　　上世紀八十年代，無抵押借貸開始流行，金融機構需要掌握客戶的信貸資料，才可以減低貸款風險。據我所知，在2001年正面信貸資料庫成立前，確實有很多人同一時間申請大量信用卡或私人貸款，只要她們沒有欠款紀錄，確實可以透過『債冚債』的方式『生存』下去，直至還清欠債，或者『爆煲』為止。

　　因此，當時有多家金融機構及銀行入股這公司（她們另一身份是會員），從而演變成今日的正面信貸資料庫！正面信貸資料庫的會員，定期將自己客戶的信貸資料交去正面信貸資料庫，讓所有會員查閱。

　　所謂的信貸資料，包括貸款人的所有信貸紀錄、開過的戶口、已結束及過期欠款帳戶的資料，例如信用卡信貸額，最新的未償還卡數，又或者按揭貸款，尚欠的期數和款項等等，如果曾經有欠債紀錄，自然也會在資料庫內找到。

　　正面信貸資料庫會給予每位借貸人一個以英文數字為代表的評級，用以顯示該人士在12個月內拖欠款項的機會率。而這個評級主要基於以下資料而定，包括：還款紀錄、未償還債項金額、過往信貸帳戶紀錄、近期查詢紀錄，以及公眾紀錄。

　　正常的信貸資料，如果帳戶結戶了5年，便會從資料庫中刪除！但市民可以要求提早刪除，但先決條件是該戶口沒有拖欠還款超過60日的紀錄！

　　不過，如果刪除了，金融機構便無從估算閣下的還款紀錄，其實，只要妳的信貸帳戶不太多，而還款紀錄又良好的話，保留這些資料也無妨，而妳的評級就也會愈高！

　　值得一提的是，當中的公眾紀錄是指破產和訴訟紀錄。姊妹們，妳可以想像，如果妳有破產紀錄，又有訴訟紀錄，尤其涉及金錢糾紛，妳的信貸評級都很難會好了！記住，破產紀錄會保存8年，公眾紀錄也會保存7年！

　　姊妹們，大家要切記，平日做好理財規劃，量入為出，又安排好至少6個月開支的應急錢，才可減低以借貸來應急的需要，這才是治本的方法，避免債務纏身。

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au