前兩次提到，我的姊妹Susanna最近因為公司裁員而暫時失業，我藉機向她灌輪正確的理財觀念。

　　我告訴她，投資是理財的一部分，但不是全部。某程度上，投資只佔一小部分，而在整個理財金字塔中，投資應該屬於較上層的一個角，真正的理財基石應該是我們的工作收入。

　　當我們有了穩定的收入，每月又「有錢剩」，這筆錢又足夠應付至少6個月的緊急開支後，也不是馬上將自己的餘錢去投資，而是安排一些保障。

　　不過，Susanna認為自己還年輕，沒有太大的保障需要。

　　「妳知道嗎？最影響我們理財部署的三件事，就是死亡（準確來說是過早死亡）、疾病和意外。試想想，如果我們突然遇到任何意外去世，就算投資賺了大錢，對妳也是沒有作用的。如果投資未見成效就去世，更可能影響家人的財政。以妳的年紀，死亡或者患重病的風險無疑較低，但意外的風險卻不能忽視，因為萬一遇到意外而嚴重受傷，便可能馬上不能工作，又何來收入？沒有了收入，生活可能頓成問題，又何來投資呢？！」

　　「有道理，因為意外其實不分年歲，有時候，年青人因為喜歡刺激活動，發生意外的機率可能比中年人更高！」

　　「正是！」

　　「但意外保險的保費貴不貴？」

　　「不貴，意外保險的保費跟年歲沒有太大關係（除非年紀已經很大，就有跌倒的意外），而是跟職業有關的，即是從事戶外或高危工作的人，保費才會貴一點，例如職業司機等等，妳是文職工作，保費是很相宜的，」

　　「明白！」

　　「但雖然說年青人患重病的風險不高，但也不能排除，因為今時今日，患重病的人愈來愈年輕，但醫學又昌明，問題只是有沒有錢去醫，所以，第二階段的保障需要，我認為是患病的風險，尤其是患重病的風險。」

　　「妳的意思是要買醫療保險？」

　　「對，但所謂的醫療保險，可以包括兩部分，一是以實報實銷方式賠償的住院醫療；另一種是以現金方式賠償的重大疾病保障。」

　　「妳說的住院醫療保險，即是我舊公司也有給我的福利？」

　　「對呀」

　　「這是任何原因入院都包？」

　　「基本上是的，只要有醫療所需的住院，無論因為病或意外導致，都可以受保，但是否全數可賠，則視乎妳買的保障範圍和金額了！但妳現在失業了，妳公司給妳的住院醫療保障也沒有了！」

　　「嗯，我沒想過呢！」

　　「希望妳在這段期間沒事吧！」

　　「但願如此！」

　　「短時間沒有自己的住院醫療保險（無論是自己買或公司提供），也可以靠政府。但如果是患上重病，除了醫療費用之外，還可能要長時間暫停工作，那就需要生活費了。這時，重疾保險就很需要了，因為它可以給妳一筆過的現金支援，賠償金是沒有用途限制的。」

　　「嗯，是這樣嗎？」

　　「是的！其實，如果能在年輕時買些有儲蓄成分，又可以保終身的重疾保險，我認為性價比是最高的，因為年輕時買，保費相對便宜，又可以當儲蓄。」（待續）

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