隨著人口老化的問題愈來愈嚴重，所謂的「銀髮市場」就商機無限。上周末，我有幸出席一個「黃金時代展覽暨高峰會」的研討會，並擔任主持人，講題是「黃金一代的醫療保險」。

　　這裏所指的「黃金一代」，比「銀髮一族」涵蓋的範圍更闊，泛指45歲以上，經濟和教育背景，以至預期壽命和健康情況也較祖上輩為佳的人士。

　　在這個日子談醫療保險，時間上確實很好，因為還有不到三星期，醞釀多年的「自願醫保」就正式出台。我估計，到時會掀起一片購買醫療保險的熱潮。

　　我問在場觀眾，有多少人買了醫療保險，粗略估計，只有不足一半人買了，即是滲透率低於5成，但這個比率已經比整體數據為高。

　　根據政府的數字，截至2016年底，全港大約有240萬人買了個人醫療保險，滲透率大約34%，相比2006年時的20%，大約增加了7成。

　　值得注意的是，65歲或以上人士的滲透率是「跑贏大市」的，因為在2006年底時，只有大約4.9%的「銀髮一族」有買醫療保險，但到了2016年，這個比率已增加至10.4%，引證退休或接近退休的人士，確實愈來愈重視醫療保障。

　　事實上，過去10年（2006-2016），醫療保險市場快速增長，保費收入由2006年時的36億元，大幅增至2016年時的103億元，增幅接近兩倍。

　　早前我在本欄已經解釋過，退休之後最大，但又最不確定的支出，就是自己的醫療開支。

　　在醫療開支當中，除了門診可以當作日常開支外，如果是住院或危疾，牽涉的費用可以十分驚人，如果完全靠自己的儲備應付，恐怕有機會影響整個退休預算。因此，作為財務策劃師，我會建議大家以醫療保險去應付。

　　買醫療保險的最大好處是你可以預計到，每個月的保費開支，而這筆支出就是你每月的日常支出。有了保險，你就不需要刻意預留額外的儲備。

　　有人認為，年紀這麼大才買醫療保險，保費一定很貴，所以是得不償失的。但其實，這個概念完全錯誤，因為住院醫療保險是按歲數每年調整保費的，又沒有儲蓄成分，用內地述語，是所謂消費性的。

　　即是說，一位60歲的投保人，無論他早前是否已買了醫療保險，60歲時大家要付的保費都一樣。當然，60歲才開始買醫療保險，最大問題是能否買到，買到的話又是否以標準保費受保，以及完全受保，即是沒有任何不保事項。所以，愈早買醫療保險始終較著數。

　　總括來說，有一份跟身的醫療保險是值得的，因為至少，當自己有病的時候，自己可以多一個選擇，也多一份尊嚴，不一定要倚靠公營醫療！

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com