姊妹們，退休策劃是一個大課題，隨著人口老化，尤其我們女士的預期壽命長遠有機會超過90歲，我們更應該盡早預算。

　　早前我在本欄寫過一篇題為「40歲後應有跟身的醫療」的文章，同樣地，如果姊妹們妳已經踏入40歲，就應該開始規劃妳的退休。

　　按照我早前的建議，相信妳不難為自己安排好一個妥善的退休方案。上次提到，通脹是退休的最大敵人，在規劃退休時必須計算及考慮通脹的問題。

　　當解決了通脹這個棘手問題後，還有早前我一直提到的每月開支1萬元，到底是怎樣計算出來呢（我提出這1萬元只是假設數字）？大家也許聽過，很多財務策劃師都認為，退休後的開支大約等於退休前的六至七成左右。

　　嚴格來說，這其實沒有一定標準，也是因人而異，但退休後的日常開支會比退休前略為減少，應該是一個共識。

　　當然，很仔細地分析，退休初期當身體仍然健康時，日常開支未必會減少很多，至少應酬和旅遊開支，不一定會減少，甚至有機會增加。但無論如何，如果以一個長線角度看，退休後的整體開支，應該會比退休前略為減少。

　　如果粗略一點計算，只要你知道自己現在的每月支出，再將該數字打個六折或七折便可。但現實上，要準確預算退休後的日常開支也不困難，我會傾向清楚列出自己現時每月的日常開支，評估一下有哪些是退休後仍然需要的，哪些是可以減少的，再想想哪些是現在較少，但日後可能會增加的，便可準確地計算出退休後的實際開支。

　　提到現在開支較少，但退休後可能會增加的，姊妹們可能馬上聯想到醫療開支。不錯，年輕時醫療開支可能很少，但年紀愈大，開支便愈多，例如傷風感冒也可能多了，因此，我們必須預留多點支出用於看病。

　　但我必須指出的是，醫療開支當中，除了門診可以當作日常開支外，如果是住院或危疾，牽涉的費用可以十分驚人，如果完全靠自己的儲備應付，恐怕有機會影響整個退休預算。

　　因此，作為財務策劃師，我會建議大家以醫療保險去應付（即是跟身的醫療保險）。買醫療保險的最大好處是妳可以預計到，每個月的保費開支，而這筆支出就是妳每月的日常支出。

　　有了保險，妳就不需要刻意預留額外的儲備（大部分保險最好都能於退休前供滿，包括危疾，但絕大部分住院醫療（實報實銷那種）都需要於退休後繼續供，所以，這筆開支應該納入每月的經常開支。

　　另一點要注意的是，在計算退休後的日常開支時，應該假設自己已經擁有一個可供退休用的自住物業。這一點就算從現實角度考慮，也是必須的，因為無論供樓或者租樓，在今時今日香港這個環境，也是一個頗大的負擔。退休後我們應該減少這樣龐大的支出。

　　如果你沒有解決自住物業的問題，退休後仍然需要租樓的話，會面對一個頗大的風險，除了被業主迫遷之外，就是租金支出會跟隨通脹或樓價上升而增加。正如剛才所說，租樓支出一般會佔家庭開支一個較高的比例，從理財角度這是有點危險的。

　　至於退休策劃的其他問題，下次再續。

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au