38年收入要夠63年用？！

　　最近幾個月，無論是我的客戶，又或者身邊的親友，竟然有幾位不約而同地患上嚴重疾病，有些因為及早發現，所以暫時沒有危險，但也有的是，因為發現時已經是晚期，所以情況很危急，令我感到萬分無奈。

　　我知道，我們不能阻止這些事情發生，但如果大家都能早作準備的話，至少在財務負擔上，是可以輕鬆得多的。事實上，這些都是我們的工作範圍，也是我們的使命。如果我們能夠做好這份工作，或至少將這個信息傳開去，我相信，我們能為不幸的人減輕部分痛苦。

　　這些事情又令我想起，無論是我的客戶，又或者親友中，晚年喪偶的，確實大部分都是女性，平均三對長者夫婦中，就有兩位是喪夫的，即是說，男性相對確實比女性短命，某程度引證了上期我引述統計處的數據。

　　好了，從理財角度，我們應該怎樣規劃退休呢？一談到退休，第一個問題當然是，到底需要多少錢才可以退休呢？現實上，需要多少錢才能夠退休，絕對因人而異，但我可以提供一些基本的思考和計算方法，讓姊妹們有個依歸。

　　首先，有三個數據是大家必須決定或估量的，最重要一個是妳想何時退休，這個數據是可以自己「決定」的。然後，第二個數據就要「估估下」了，那就是妳退休後，妳的退休金要用多久。又或者，簡單直接的問法是，到底妳「想」活多久？！

　　這個數據很重要，因為整個退休計劃的成敗，很大程度取決於，妳的退休金到底要用多久（即是妳會活多久）。只可惜，這是一個估量的數據，不過，估量當中也有客觀的成分，最主要就是男性和女性的平均預期壽命。這正正就是上期我提到統計處給大家的數據了。

　　上次談到，統計處剛公布了，去年女性的平均預期壽命是86.7歲，而2006年時，女性的平均預期壽命只是85.5歲。即是說，如果是2006年出生的女孩子，預計她可以活到85.5歲。如果姊妹們跟我的年齡差不多（還有很長日子才退休：）），我相信，最好預計自己可以活到80歲，甚至85歲就最安全。

　　我可以告訴大家，雖然大部分客戶都會說：「我不想太長命。」但最近幾年，我跟客戶做退休策劃時都會建議，男性客戶應該預算自己活到80歲，女性則應該預算自己會活到85歲，這樣才較為切合現實，而且也較穩妥。

　　當然，我要補充的是，主觀因素方面，例如個人健康也主宰了妳可以活多久。所以，到底可以活多久，其實包含主觀和客觀成分。

　　實際來說，如果妳預計自己可以活到85歲，並想60歲退休，妳的退休金便要用25年；假如妳想55歲退休，妳的退休金便要用30年；如果妳想提早到50歲，甚至更早便退休，你的退休金便要用35年，甚至更長。

　　我想提醒大家一點，如果妳想提早退休，就等於工作的年數縮短了，例如妳是22歲出來社會做事，但想50歲退休，並估計自己會活到85歲，就等於妳工作28年的收入，要足夠63年用；如果妳可以等到60歲才退休，就等於妳工作38年的收入，可以攤開63年用，這樣就可以輕鬆一點。

　　簡而言之，愈想提早退休，要準備的退休金便愈多，又或者說，你工作期間要賺更多錢，因為工作賺錢的時間和退休用錢的時間是「此消彼長」的。

　　好了，妳計劃好何時退休，以及估算過自己的退休金要用多久後，接下來一個很重要的數據便是你預算退休後，每月的開支是多少？！由於篇幅關係，下次再續。

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au