籌備子女海外升學買「教育基金」 點揀最精明？
暑假又快到，中學文憑考試（DSE）亦將於7月22日放榜，又是家長和學生考慮海外升學的日子。近年社會事件不斷，除了不少人談及移民，都多了家長考慮送子女赴海外升學。不過外國讀書洗費龐大，未必個個家長可一筆過應付，市場上就有所謂的「教育基金」，為海外升學預算提供理財方案。
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所謂的「教育基金」，其實並不是真正日常理解為投資股債的基金產品，實際為儲蓄成份較高的保險類產品，坊間產品眾多，年期有長有短，但因應投保人的需要，年期就需能配合子女的年齡，都他們約18歲時能夠提供現金流，或產品能於18歲前的年期回本（break even）以便提取，才是一個合適的計劃。
市場上不乏打正旗號的「教育保」。這些產品大都能符合上述現金流的要求，例如友邦「摯愛孩子」教育計劃及保誠「童創未來」教育儲蓄保，都會於18歲起4年派發保證現金（「摯愛孩子」四年派發金額為40%，20%，20%及20%；「童創未來」則為每年25%）。假設父母在子女年幼時為其投保，他們18歲開始，就可獲一筆預定的資金，21歲保單周年日時保證回本，甚至可額外分得紅利，令子女升學時更有預算。
另外，市場上亦有萬用壽險計劃，可以提供教育儲蓄方案，例如匯豐的「駿富教育萬用壽險計劃」。和上述兩計劃一樣，三個計劃也是高儲蓄成份、具分紅的兒童人壽保險，受保人出生15天已可投保，最大投保年齡介乎8-11歲。三者分別之處，在於「駿富教育」不設特定時間現金派發，可純粹作為儲蓄計劃，但與「摯愛孩子」類似，計劃會於年滿21歲的周年日期滿，意即投保這兩計劃，即使最後子女長大時不作退保，計劃亦會完結，但可享有一次無須核保購買另一新壽險的權利。「童創未來」則不會於派發保證現金後自動完結，繼續可以滾存生息，一如其他分紅儲蓄或終身保險。
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個別終身儲蓄保 可達相同效果
家長買「教育基金」，主要目的是為子女升讀海外的大學，因此，在比較產品時，子女升讀大學的年份(即18-21歲時)之產品回報或現金價值尤其重要。
除了開宗明義為「兒童」、「教育」的產品，市場上其實亦有其他儲蓄產品，例如終身儲蓄人壽保險，只要子女升讀大學時能提供回報，即可達到儲蓄效果，也可用作「教育基金」。
據保險比較平台10 Life去年分析，以0歲男孩投保，計及4年間所得的保證現金，和21歲退保時之保證退保價值，「童創未來」及「摯愛孩子」的21年保證內部回報率(IRR)分別為0.7%。而終身儲蓄人壽保方面，友邦「易達終身保」不會派發保證現金，假設於男孩0歲時35歲的父親為自已投保，子女18歲入大學時退保，以保證退保價值計，得出 18年保證IRR為1.6%，比上述兒童儲蓄保險的保證回報略高。
至於計及非保證部分的預期回報，「童創未來」為3.7%(21年時的IRR)，「摯愛孩子」為3.3%(21年時的IRR)。「易達終身保」則約4%(18年時的IRR)，反而略高。
註:數據為去年10月所得，現時資料或有不同，以保單為準（10life網頁圖片）
儲蓄額豐儉由人 非海外升學「專利」
事實上，儲蓄保的計劃種類多，保額豐儉由人，不一定是過百萬元的儲備才適合，就算子女打算在兩岸或日韓等地升學，甚至有意在本港私立大學就讀，四年學費連生活費也需要數十萬元。不想子女負擔學債的家長，一樣有資金需要。
以匯豐的「駿富教育」為例，假設家長為5歲男孩投保，每年供款8359美元，為期5年。計劃首8個保單年度設2%最低保證派息率，於第8年周年日(13歲時)，以2%息率計退保價值約4.5萬美元，約35萬港元)(以投入保費為4.18萬美元計算，等於保費108%左右。計及非保證分紅，22歲生日前期滿時的預期退保價值則約6.3萬美元(約49萬港元，等於保費151%左右)，足以應付本港自資院校升學4年所需。
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宜著重保證回報
保險公司或保險中介人通常會標榜產品的預期總回報，但留意，分紅保險的預期回報，當中包含非保證成分。然而，家長考慮投保的原因，都希望能在10數年間的儲蓄能夠真正用得其所，為子女於合適時間提供資金作升學之用，而非一般投資者，追求回報時不太在意實際「升幾多」。因此本欄建議家長比較保險建議書的「保證回報」多於預期總回報。對於期間的分紅，可作為錦上添花。
非分紅產品簡單易明 儲蓄之餘可享保障
除了分紅的儲蓄保險，坊間保險公司有一些沒有分紅的醫療或危疾產品，標榜到期回本，期內有保障之餘，可作中小額儲蓄之用，就適合這些家庭。
例如信諾環球就推出兩項保費回贈計劃，分別名為「信諾童·享健康保費回贈計劃」及「信諾一零八RETURN健康全面保」。前者「童·享健康」為專注兒童危疾的保障，同時提供住院現金，及可支付防疫注射及洗牙等開銷，投保年齡按計劃分別為15天至5歲和15天至9歲不等，供款期及期滿年齡則按計劃及子女投保時年齡有所不同，15或19歲期滿後，可獲現金價值，視乎不同計劃，為累繳保費108%118%不等。
「一零八RETURN」則是結合醫療開支保障（但需留意，計劃只包括住院膳宿、手術費及日間手術費，但未覆蓋醫生巡房費、專科醫生費和雜費）和癌症的一筆過賠償，兒童及成年人(至65歲)均可作為受保人，10年期滿後，可獲現金價值，為累繳保費108%，之後並可續保至65歲。
保費方面，以5歲男孩為例，投保「童·享健康」計劃二，每年保費3.65萬（港元.下同），付款期為10年，總保費36.5萬元，期滿可獲回贈已繳保費的110%，即約40.1萬元。「一零八RETURN」方面，以36歲非吸煙母親為例子，投保計劃三（半私家房），每年保費4.8萬元，付款期為6年，總保費28.8萬元，期滿可獲回贈已繳保費的108%，即約31.1萬元。
留意有否足夠供款實力 過早退保損失不值
有一點要特別留意，上述不論教育儲蓄保險和終身儲蓄保，都是長期保險，投入的銀碼可動輒每年數十萬元（即使是保費回贈計劃也每年數萬元），投保人必需有足夠的供款能力。若突然周轉不靈，不能連續承擔供款責任，而中途斷供要斷單，即出現早期退保的情況，可引致嚴重損失，例如第5年退保，損失可能高達9成供款！若不想斷供，卻需要臨時動用資金，選擇了長期可分紅保險的，便可考慮啟動「保單貸款」，但須繳付高息借自己早前投入的保費。
撰文：羅駿豪
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